Stéphane Desjardins | Dossier Économie familiale, Économie
Vous recevez l’avis de renouvellement de votre assurance automobile ou habitation avec une augmentation salée. Pourquoi ? Comment réagir ?
Rien n’a changé dans votre vie depuis longtemps. Pourtant, l’assurance coûte plus cher.
Ça s’explique de deux manières :
• nos biens prennent de la valeur
• ils sont menacés par les changements climatiques.
Coûts automobiles
Prenez l’assurance automobile. Il y a dix ans, remplacer un pare-chocs coûtait entre 500 $ et 600 $. Aujourd’hui, c’est plus de 1000 $. Changer un phare d’une Toyota Corolla peut coûter 2000 $. Pour un pare-brise, ça commence à 1000 $. Vous cracherez 500 $ pour une clé électronique.
Le coût d’assurance a donc explosé à cause de toutes les nouvelles technologies qui coûtent de plus en plus cher.
Inflation et crise de la main-d’œuvre dopent aussi les coûts : les mécaniciens se font rares et plus chers dans des garages équipés des dernières technologies d’imagerie 3D et de numériseurs.
Les pièces de remplacement se font attendre des mois. En attendant, les assureurs paient pour la location d’une voiture de remplacement…
Par contre, une bonne nouvelle : le vol de voitures a diminué de 32,4 % au Québec entre 2023 et 2024, selon Équité Association, un organisme qui étudie les statistiques de crimes pour les assureurs.
Voitures plus chères
Le prix moyen des véhicules neufs a explosé depuis cinq ans.
Selon HEC Montréal, entre 2013 et 2021, le nombre d’autos a augmenté plus rapidement que la population ! Plus de véhicules en circulation signifient plus de véhicules volés ou accidentés et plus de réclamations d’assurance… que tout le monde paie.
Ainsi, le coût moyen des sinistres automobiles, au Québec, a doublé en dix ans. Conséquemment, en 2024, la prime moyenne en assurance automobile fut de 1006 $ au Québec en 2024, comparé à 525 $ en 2014, selon le Groupement des assureurs automobiles (GAA).
Réchauffement climatique
Les premiers à sonner l’alarme sur les effets économiques du réchauffement climatique ont été les réassureurs. Ces géants de la finance planétaire assurent les assureurs. Ainsi, quand un feu rase un hameau des Rocheuses ou un typhon détruit une ville au Japon, les Québécois paient en partie la facture.
Inversement, les assurés du monde entier ont remboursé une grande partie de nos propres catastrophes, tels que le déluge du Saguenay 1996 ou la crise du verglas en 1998
Ce dernier a engendré 2,5 G $ de dommages assurés, selon CatIQ (Catastrophe Indices and Quantification), une filiale de PERILS AG.
Les assureurs doivent ainsi composer avec des événements météo plus fréquents et plus sévères :
Des événements extrêmes, qui survenaient une fois par siècle, se succèdent désormais chaque année ! Tellement que les assureurs ont déserté certaines zones, comme en Floride ou en Californie.
Depuis 50 ans, on a beaucoup construit dans des zones inondables ou remblayé des milieux humides, qui absorbaient autrefois une pluie qui va désormais gonfler rivières et réseaux d’égouts, qui refoulent à répétition.
Québec a d’ailleurs agrandi de 30 % ses zones inondables l’été dernier. Il y a donc plus de propriétés à risque qu’avant.
Phénomène nouveau : de nombreuses voitures sont inondées et déclarées « perte totale » lors des catastrophes climatiques.
Depuis cinq ans, les coûts des catastrophes ont coûté 4,3 milliards de dollars par année aux assureurs. Rien qu’en 2024, on parle de 9,1 milliards, selon le Bureau d’assurance du Canada (BAC).
Hyper consommation
Notre mode de vie de consommateurs extrêmes se répercute sur nos factures d’assurance.
Ainsi, en 60 ans (1961-2020), la superficie moyenne des maisons a augmenté de 76 %, selon l’Institut de recherche et d’informations socioéconomiques (IRIS).
Durant la même période, le consommateur moyen s’est payé de plus en plus d’objets dispendieux et… assurés :
De plus en plus cher
Les assureurs paient davantage pour réparer ou reconstruire nos maisons, pour cause d’inflation (matériaux, main-d’œuvre). Le coût moyen des sinistres est passé de 12 017 $ en 2018 à 17 789 $ en 2023, selon Info Assurances.
Évidemment, la hausse est refilée aux consommateurs. La prime moyenne est donc passée de 778 $ en 2018 à 1019 $ en 2023, signale le BAC. Pour le seul 4e trimestre de 2024, elle a augmenté de 8,6 % comparé à la même période de 2023, révèle Applied Systems, une firme informatique desservant les assureurs
Neuf moyens de réagir à la hausse de votre facture d’assurance
1. Magasinez.
C’est la meilleure stratégie. Et c’est payant. Il y a deux ans, j’ai économisé 800 $ sur mon assurance habitation. Ça m’a pris deux heures, soit 400 $ l’heure ! Demandez des soumissions auprès de trois assureurs ou d’un courtier. Magasinez quand vous avez la tête reposée, préférablement avec votre conjoint, pour ne rien oublier.
2. Utilisez des comparateurs en ligne gratuits.
• ClicAssure.com
• ratehub.ca
• soumissionassurance.com
• rates.ca/fr
3. Concentrez vos protections.
Si vous regroupez votre assurance auto et maison chez un même assureur, vous bénéficierez d’un rabais jusqu’à 15 %. Vous diminuerez aussi votre facture en augmentant vos franchises (le montant qu’on paie de sa poche en cas de sinistre). Vous économiserez plusieurs dizaines à centaines de dollars.
4. Évitez certains modèles
Les voleurs les aiment aussi, surtout les VUS ! Chaque année, le Groupement des assureurs automobiles (GAA) publie sa liste des véhicules les plus volés.
Les berlines et sous-compactes flashent moins que les VUS dernier cri (un statut social, ça se paie). Équité Association publie la liste des véhicules les moins volés au pays (excluant les 100 % électriques). Certains sont en fin de commercialisation ou vendus usagés.
6. Achetez 100 % électrique.
Elles ne sont jamais volées, ou presque. Prenez le cas des Tesla : un rapport du Highway Loss Data Institute indique qu’elles sont 90 % moins susceptibles d’être volées que les voitures thermiques et que, lorsqu’elles le sont, on les retrouve presque toujours. Parce qu’on peut suivre la voiture sur son téléphone et la désactiver à distance. Et si vous craignez les vandales à cause des frasques d’Elon Musk, vous pouvez vous rabattre sur d’autres modèles subventionnés par Québec (2000 $ à l’achat en 2026 ; certaines villes subventionnent l’installation d’une borne de recharge privée). Le prix des véhicules 100 % électriques vous rebute ? Ils coûtent pourtant aussi cher que les véhicules les plus volés…
7. Rabais de technos antivol.
Les assureurs accordent des rabais (autour de 15 %) pour les technologies de repérage (comme TAG) ou la télématique (Ajusto, Automérite), qui récompensent les bonnes habitudes de conduite. Certains proposent de petits rabais pour les barres de volant, mais aucun ne récompense les technologies de repérage (AirTag d’Apple) ou les boîtes de Faraday, qui empêchent les voleurs de reproduire votre clé intelligente accrochée près de la porte d’entrée (un classique).
8. Sécurisez votre maison.
Installez un système d’alarme relié à une centrale. Vendez vos vieux bijoux (vous devrez payer un supplément, car votre assurance ne les couvre que jusqu’à 1000 $ ou 2000 $), alors que le cours des métaux précieux fracasse des records.
9. Protégez-vous des changements climatiques.
Parmi les mesures les plus efficaces, souvent financées en partie par les assureurs :
• installez un clapet antiretour (entre 500 $ et 3000 $) ou une pompe de puisard (entre 200 $ et 600 $, avant installation) ;
• remplacez un chauffe-eau de dix ans ;
• placez des sondes d’humidité ;
• calfeutrez adéquatement les portes et fenêtres (un tube coûte 3 $) ;
• installez, pour les propriétaires de maisons avec garage en contre-pente, une porte de garage 100 % étanche à partir de 25 000 $; Montréal offre une subvention de 9380 $), un batardeau ou choisir différentes mesures proposées par Écohabitation;
• débarrassez-vous de votre chauffage polluant (poêle au bois, fournaise à l’huile) et bénéficiez d’une subvention (programme LogisVert d’Hydro-Québec).
Photo en haut : Crédit photo : Emil Kalibradof sur Unsplash
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